Logo após a pandemia, muitas pessoas que antes não tinham conta em banco passaram a ter, pois sem uma conta, não era possível ter acesso aos recursos disponibilizados pelo governo, os auxílios emergenciais.

Segundo o Banco Central, órgão que regulamenta a atividade bancária no Brasil, cerca de 22,7 milhões de pessoas ingressaram no sistema financeiro nacional a partir de 2020.

Mas afinal, o que é uma conta corrente?

Conta corrente é uma espécie de inscrição feita em uma instituição bancária, física ou digital.
Esta inscrição ou como normalmente chamamos, conta, uma vez tendo seu processo de abertura concluído com sucesso, passa então a disponibilizar serviços ao cliente que a abriu, tais como: recebimento de salário, guardar dinheiro, emitir cheques, fazer investimentos dentre outros.

Uma conta aberta em um banco pode ser individual ou conjunta, gratuita ou com mensalidades, para oferecer serviços à pessoa física ou pessoa jurídica (empresas).

Se a conta for individual, então ela estará associada ao CPF do titular da conta, nome dado à pessoa que abriu tal conta junto ao banco.
Se for uma conta conjunta, estará associada ao CPF de duas pessoas (um casal por exemplo). Ambos terão acesso aos serviços e, em alguns casos, dependerão da concordância dos dois titulares para efetuar algumas transações.
Se a conta for aberta por uma empresa, então esta conta será destinada ao que chamamos de pessoa jurídica, e o CNPJ de uma empresa estará associado à esta conta no banco.'
Se a conta for aberta para uma pessoa jurídica, que é uma empresa a pessoa que a abriu.

A conta corrente tem esse nome devido a recorrência ou a frequência com que usamos seus serviços.
É uma conta utilizada intensamente, para movimentações cotidianas.

Diferentemente da poupança, que é uma conta com foco em guardar dinheiro, a conta corrente é utilizada para efetuar transações financeiras no dia a dia: receber e pagar contas, sacar e depositar dinheiro.

Como funciona uma conta corrente e quais serviços ela oferece

Uma conta corrente basicamente permite:

usar o serviço de internet banking ou aplicativo no celular para checar extrato, fazer transferências (TED, DOC, Pix) ou pagar boletos;

visitar a agência (em caso de conta em bancos tradicionais) ou caixa eletrônico da própria rede bancária ou 24 horas para fazer saques e depósitos;

fazer compras com um cartão de débito conectado à conta;

fazer saques e depósitos com seu cartão de caixa eletrônico;

ter um cartão de crédito vinculado à conta (dependendo de análise de crédito);

ter acesso a cheques (dependendo de análise de crédito);

usar cheque especial (dependendo de análise de crédito).

Como saber se a conta é corrente ou poupança? Quais as diferenças entre elas?

Uma conta poupança, ao contrário de uma conta corrente, tem como objetivo ser um local para guardar dinheiro, não para movimentá-lo, pagando contas, fazendo saques e transferências. Por isso, as operações permitidas na poupança são bem restritas (no geral, por mês, quem tem poupança só pode efetuar 2 saques, 2 transferências e tirar 2 extratos).

Ao deixar dinheiro aplicado na caderneta de poupança, os consumidores recebem juros, ou seja, o dinheiro rende. Enquanto na conta corrente tradicional, não há rendimento pelo dinheiro depositado (exceto nas contas digitais de alguns bancos, que já oferecem rendimento no saldo bancário), as chamadas contas corrente remuneradas.

Geralmente é possível saber se uma conta é corrente ou poupança por meio do cartão, pelos números que aparecem na parte da frente dele entre o número da agência e da conta (operação). Cada banco tem seu próprio código.

Por exemplo, no Banco Santander, os algarismos 060 indicam que se trata de conta poupança. Por outro lado, o código 010 revela que é uma conta corrente. No Bradesco, o número 013 mostra que se trata de poupança, e 001 ou 00, de conta corrente.

Quais são os tipos de contas correntes?

Quem quer abrir uma conta corrente, precisa conhecer os diferentes tipos de contas disponíveis no mercado. As principais são:

1 - Conta corrente gratuita
Nem todo mundo sabe, mas o Banco Central obriga toda instituição bancária a oferecer ao menos um tipo de serviço de conta corrente sem tarifas, com uma cesta básica de serviços.

O pacote mínimo exigido pelo Banco Central, sem cobranças, inclui:

• duas transferências bancárias entre contas da instituição;

• dez folhas de cheque por mês e consultas pela internet;

• fornecimento de cartão com função de débito;

• dois extratos bancários por mês;

• quatro saques por mês.

Caso o cliente com essa conta gratuita ultrapasse a quantidade de serviços oferecidos (por exemplo, fez cinco saques em um mês), será cobrado pelo serviço excedente. Isso significa que mesmo uma conta corrente gratuita em bancos tradicionais não está livre de cobranças.

2 - Conta corrente com mensalidade
Uma conta corrente com mensalidade oferece mais serviços que uma conta com a cesta básica do BC. Essa mensalidade é variável conforme o banco, o perfil de renda da pessoa, das facilidades que a instituição oferece.

3 - Conta digital

As contas digitais têm as mesmas características e oferecem os mesmos serviços das contas correntes normais.

A principal diferença é que com esse tipo de conta não existe interação com os operadores de caixa ou gerentes para realizar as funções. O cliente usa os caixas eletrônicos, o internet banking e aplicativos instalados no smartphone para gerenciar seu dinheiro.

É importante evidenciar que mesmo os bancos tradicionais hoje em dia estão oferecendo contas digitais. Porém, quando se fala em conta digital, geralmente nos referimos a contas oferecidas pelos bancos digitais (aqueles que não têm agências físicas).

4 - Conta conjunta
Conta conjunta é uma conta bancária compartilhada por duas ou mais pessoas, geralmente parentes ou parceiros de negócios. Ela funciona como uma conta corrente padrão, mas cada titular da conta pode contribuir e usar o dinheiro na conta.

5 - Conta para estudantes

As contas correntes para estudantes funcionam como as contas correntes padrão, mas tendem a oferecer taxas maenores e às vezes até isenção total.

Estão disponíveis para alunos com idades entre 17 e 24 anos, mediante apresentação de comprovante de matrícula ativa em uma escola secundária, faculdade ou universidade.


6 - Conta corrente para pessoa jurídica
Pessoa jurídica é uma entidade com CNPJ e formada por uma ou mais pessoas físicas, como empresa, sociedade, organização, MEI etc. Para quem se encaixa nesse perfil, além de ter uma conta corrente de pessoa física, para as movimentações financeiras pessoais, é recomendado também ter uma conta corrente específica para a empresa, a conta PJ.

Separar as contas pessoais das contas da empresa é fundamental para o sucesso do empreendimento. Além disso, a conta PJ oferece facilidades para os donos de negócios, como linhas de crédito diferenciadas, com taxas menores, cartão de crédito empresarial, entre outras vantagens.

Como abrir uma conta corrente?

A conta corrente pode ser aberta por pessoas físicas maiores de 18 anos. Menores de idade entre 16 e 18 anos incompletos, que não sejam emancipados, precisam estar acompanhados dos responsáveis legais para abrir uma conta.

Geralmente, os bancos pedem comprovante de renda na hora de abrir uma conta corrente (carteira de trabalho, contracheque, contrato de estágio, por exemplo).
É possível fazer a solicitação de abertura de conta de forma presencial, na agência bancária da instituição que você escolher, ou solicitando pela internet, no caso de contas digitais dos bancos tradicionais.

Para abrir conta corrente nos bancos 100% digitais, é possível baixar o aplicativo da instituição escolhida ou fazer todo o processo de solicitação de abertura de conta corrente pelo próprio site. Um celular com acesso à internet e uma câmera em funcionamento já bastam para conseguir abrir a conta.

Fotografias de documentos como RG, CPF, comprovante de residência e de renda costumam ser solicitados. Para as contas digitais, uma selfie segurando o documento de identificação também é praxe. Em pouco tempo você já fica sabendo se a abertura da sua conta corrente deu certo.

Um impeditivo para abrir uma conta corrente pode ser estar negativado, com o CPF cadastrado como inadimplente em órgãos de proteção ao crédito.

Como fechar uma conta corrente?

Para encerrar uma conta corrente é necessário solicitar formalmente por escrito ao banco. É importante guardar uma cópia do requerimento para ter um comprovante da solicitação.

Esse cuidado é uma forma de proteger o ex-correntista de futuras cobranças indevidas. Afinal, quando uma pessoa apenas deixa a conta inativa, sem encerrá-la formalmente, as mensalidades continuam sendo cobradas e podem virar uma quantia significativa devida ao banco.

De acordo com as regras do Banco Central, depois do pedido, a instituição financeira deve encerrar a conta em até 30 dias. Além disso, deve entregar ao consumidor um termo de encerramento.

Vale dizer que a conta não será encerrada enquanto houver saldo devedor ou débitos com o banco, e por isso o cliente deve quitar todas as dívidas com a instituição antes de encerrar a conta.

A partir do módulo 3, voltaremos a falar mais sobre contas em bancos, ao que não se preocupe se surgirem dúvidas agora. É importante também, antes de conhecermos conceitos mais técnicos, trabalhar a nossa mente em relação ao dinheiro. Como lidamos com este assunto? O que ele realmente significa para nós?
É sobre o que falaremos no módulo seguinte, até lá!
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